กู้เงินผ่านธนาคารแบบเดิม ๆ เป็นเรื่องยากกว่าจะได้เงินมา ซึ่งต้องฝ่าด่านต่าง ๆ ของธนาคารมากมาย แต่ Internet Finance ในจีน กำลังเติบโตและก้าวข้ามขีดจำกัดการกู้ยืมผ่านธนาคาร โดยพัฒนาระบบการกู้ระหว่างบุคคลให้เป็นที่ยอมรับมากขึ้น โดยมีผลตอบแทนให้ผู้ปล่อยกู้สูงและผู้กู้สามารถเข้าถึงแหล่งเงินได้ง่ายยิ่งขึ้น

กู้อย่างไรทำไมง่ายขึ้น?

            ผู้กู้และผู้ให้กู้สามารถตกลงจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ยเงินกู้ และเงื่อนไขการชำระเงินกู้ตามความพอใจของทั้งสองฝ่าย ผ่านบริการคนกลางออนไลน์ บนเว็บไซต์อย่าง Yirendai.com ซึ่งดำเนินการโดยบริษัท Credit Ease และ Lufax.com ซึ่งดำเนินการโดยบริษัท Shanghai Lujiazui International Financial Asset Exchange โดยไม่มีธนาคารใด ๆ เข้ามาเกี่ยวข้อง ช่วยให้ผู้กู้ได้รับการกู้ที่ง่ายขึ้น แต่ทว่าการดึงธนาคารซึ่งเคยเป็นผู้เกี่ยวข้องในระบบออกไปนั้น คาดว่าปัจจุบันยังคงไม่มีผลกระทบเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบดั้งเดิม (การกู้เงินผ่านธนาคาร) โดยลูกค้าส่วนมากยังคงให้ความสำคัญกับการใช้บริการผ่านธนาคารต่อไป และอาจจะต้องใช้ระยะเวลายาวนานถึง 10 ปี ในการบุกเบิกและพัฒนาตลาด Innovation ลักษณะนี้

            ข้อกำหนดในการกู้ระหว่างบุคคลในจีนนั้นถูกกำหนดขึ้นในกรอบความคิดของเอกชนที่ให้บริการบนเว็บไซต์ซึ่งเป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ปล่อยกู้ ซึ่งหากมีธนาคารและบริษัทต่าง ๆ เป็นผู้สนับสนุนด้านหลังแล้ว ก็อาจจะมีมาตรการดูแลที่รัดกุมมากขึ้น และทำให้การต่อสู้แก่งแย่งตลาดเงินกู้นี้ทวีความดุเดือดมากขึ้นไปอีก บริษัทที่เป็นผู้ให้บริการจับคู่ระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ ในอนาคตเห็นว่าธุรกิจดังกล่าวจะสดใสขึ้นไปอีก บางรายกำลังเร่งผลักดันให้มีผู้ร่วมทุนมากขึ้น เพื่อขยายตลาดเงินกู้ให้เติบโตขึ้นไปอีก อาทิ ปัจจุบันบริษัท Shanghai Lujiazui International Financial Asset Exchange ซึ่งมีบริษัท Ping An Insurance Group ให้การสนับสนุนอยู่เบื้องหลัง ปัจจุบันบริษัทดังกล่าวมีฐานลูกค้าที่มีเครดิตน่าเชื่อถือกว่า 5 ล้านคน ในขณะที่ Credit Ease มีลูกค้าที่ลงทะเบียนออนไลน์และตั้งโปรไฟล์ข้อมูลส่วนตัวของตนเองกว่า 3.5 ล้านบัญชี และมียอดเงินหมุนเวียนกว่า 3,500 ล้านหยวนในสิ้นปี 2014 และมีแผนจะนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์เพื่อระดมทุนมากขึ้น

            มาตรการดูแลความปลอดภัยในการกู้เงินโดยไม่มีธนาคาร

            การกู้เงิน Peer-to-peer ไม่ใช่ว่าจะปล่อยกันแบบไม่มีการตรวจสอบหรือหลักฐานรองรับ ซึ่งยังคงมีมาตรการตรวจสอบเช่นกัน ยกตัวอย่างเช่น ในเว็บไซต์ของ Credit Ease มีผู้คนประกาศขอกู้ยืมเป็นจำนวนมากและให้ดอกเบี้ยที่ร้อยละ 11 ขึ้นไป มีการทำสัญญาการคืนหนี้ที่ชัดเจนและยังได้รับการตรวจสอบเครดิตการชำระแล้วจาก Credit Ease อีกด้วย ยกตัวอย่างภาพด้านล่างซึ่ง เขาต้องการกู้เงินราว 4 หมื่นหยวนและประกาศให้ดอกเบี้ยที่ร้อยละ 12 โดยมีระยะเวลาการชำระหนี้ 36 เดือน ทั้งนี้หากเข้าไปดูเพิ่มเติม จะพบข้อมูลส่วนตัวของผู้กู้อีกด้วย เช่น รายได้ต่อเดือน วุฒิการศึกษา เพศ สถานการแต่งงาน เครดิตจากธนาคาร เป็นต้น ซึ่งเราสามารถเลือกโปรไฟล์คนที่เราให้กู้ยืมได้โดยดูจากหน้าให้กู้บนเว็บไซต์ ซึ่งปัจจุบันมีผู้ให้บริการกู้ยืมสินออนไลน์กว่า 1,646 แพลตฟอร์มแล้ว เพิ่มขึ้นราว 700 แพลตฟอร์มภายใน 1 ปี นับจากเดือนกุมภาพันธ์ 2557

ปัญหาที่ยังคงมีอยู่ให้เห็นในการกู้เงินระหว่างบุคคลออนไลน์

            ปัญหาหลักในการพัฒนา Internet Finance นี้ คือการจัดการปัญหาเรื่องการจัดอันดับ การตรวจสอบความเสี่ยง และระบบการประเมินผล ความน่าเชื่อถือ รวมถึงยังพบว่าสิ่งสำคัญที่ทำให้การพัฒนาหยุดชะงัก คือการไม่มีกฏหมายรองรับในเรื่องการทำธุรกรรมผ่านอินเทอร์เน็ต ที่ยากจะทำการตรวจสอบอีกด้วย นอกจากนี้การบริหารการจัดการความเสี่ยงยังเกี่ยวพันไปถึงหน่วยงานด้านสังคมอื่น ๆ อีกด้วย จึงจำเป็นต้องมีการพัฒนากรอบนโยบายและจัดการสภาพแวดล้อมของตลาดอย่างเหมาะสมเพื่อให้ระบบ Internet Finance สามารถพัฒนาและเติบโตได้อย่างยั่งยืน

            การเติบโตของบริษัทคนกลางในการกู้ยืมออนไลน์นั้น จะเติบโตไปในทิศทางใดในอนาคต? เชื่อเหลือเกินว่าทางหลาย ๆ ธนาคารจะต้องเข้ามามีบทบาทในการกำหนดนโยบายการกู้ยืม และเข้ามามีบทบาทในการสนับสนุนธุรกิจดังกล่าว ซึ่งทาง BIC จะเกาะติดสถานการณ์ เรื่องราวเกี่ยวกับ Peer-to-peer lending ต่อไป หากมีความเคลื่อนไหวที่น่าสนใจ

ขอบคุณรูปภาพจาก: http://www.thaibizchina.com/thaibizchina/th/china-economic-business/result.php?SECTION_ID=465&ID=15259

รูปภาพที่เกี่ยวข้อง

•